주택융자시 이자를 절약할 수 있는 방법
Mortgage 이자율은 상승하고 있는 가운데 우리가 지불하는 최소비용보다 조금 더 지불하면 이자를 꽤 많이 아낄 수 있다.
단기간 주택융자 이자율은 전년도 2%대에서 현재 5%대로 상승하였다. 어떤 은행들의 경우 이자율을 낮췄지만 전체적으로 아직 상승세이다.
하지만 대출에서 유의미하게 큰 돈을 절약하는 방법이 있다. 만약 은행에서 정한 최소 지불 비용보다 더 지불할 수 있다면 이는전체적인 주택 융자에서 지불하는 비용에 큰 차이를 만들 수 있다.
대부분 mortgage는 table loan 방법을 통해 정해진다. 주택융자를 받은 날에 가까울수록 지불 금액의 대부분이 이자로 흘러가고 시간이 지나 갈수록 지불 금액은 원금을 갚는데 쓰인다.
하지만 어떤 단계에서든 더 많은 돈을 지불하면 대출원금이 줄어든다. 이는 이자가 적용되는 양이 줄어든다는 의미이다.
지금 더 많이 지불하면 부채가 줄어들 뿐만이 아니라 미래의 이자율 상승으로부터 자신을 보호할 수 있다. 왜냐하면 더 높아진 이자율이 적용되는 총합이 적어지기 때문이다.
예를들어 $500,000을 대출받고 이자율은 5%이며 이를 25년의 기간 동안 갚아야 한다고 생각해보자. 그러면 최소한 2주마다 $1348를 지불해야 하고 이자는 총 $376,392를 지불한다. 하지만 만약에 2주일마다 $1500을 지불하기로 한다면 21년 안에 전부 갚을 수 있고 이자는 $299,881만 지불해도 된다. 이러면 이자율이 일정하다고 가정할 때 상대적으로 $76,511을 절약하게 된다. 만약 이자율이 더 높아지면 더 절약할 수 있다.
2주일에 지불할 수 있는 금액이 $1400 밖에 안된다고 해도 비교를 하면 24년 안에 금액을 전부 갚을 수 있고 이자는 $345,988이며 $30,404를 절약하는 셈이다. 심지어 $12 차이로 2주일에 $1360만 지불한다고 해도 이자는 $7400 절약하는게 가능하다.
Key Mortgages의 대출상담가 Jeremy Andrews는 30년 단위의 대출의 경우 차이가 훨씬 크다고 말했다. 만약 1주일 최소 지불금액을 $9만 올려도 1년 더 빨리 갚을 수 있고 이자는 $17,000만큼 절약할 수 있다고 했다. 만약 1주일당 $56를 더 지불하면 5년 더 일찍 지불을 마칠 수 있고 $90,000 만큼 절약이 가능해진다.
만약 지불할 수 있는 양을 늘릴 수 있는 처지가 아니라면 가끔이라도 1회성인 추가적 비용을 지불하는 것도 가능하다.
기간이 정해져 있다면 대부분의 은행들은 연간 5%까지 추가로 지불하는 것을 허락할 것이며 추가 지불에 대한 비용은 요구하지 않을 것이다.
Loan Market Mortgage 상담가 Buce Patten에 따르면 그는 최근에 자신의 주어진 시간이 끝나갈 때 일시불로 지불하는 사람들이 늘어나는 것을 보았다고 했다. 만약 이자를 고정하지 않고 변동으로 두면 지불하는 금액에 대한 제약이 더 이상 존재하지 않는다.
“많은 사람들이 대출을 고정하기 전에 일시불로 지불하는 것을 보았다. 대부분의 경우 높아지는 이자율 때문이다. 그들은 자신이 예금한 돈이 있고 이를 대출을 갚기 위해 사용하여 이후 이자율이 높아질 때 지불해야 하는 비용이 크게 증가하지 않도록 하기 위해서 였다.”
어떠 한 의뢰인은 세금을 제외하지 않고 $19,000 보너스를 받았는데 전부 주택융자에 넣었으며 이렇게 하면 융자기간 동안 지불할 이자에 큰 차이가 있을 것이라며 기대감을 나타냈다고 한다.
그의 의뢰인 중 40%는 이자율이 떨어져도 지불하는 금액을 줄이지 않았으며 이는 그들이 추가적으로 많은 비용을 지불했다는 의미이며 결과적으로 그들은 이자율 상승에 큰 피해를 느끼지 않을 수 있게 된다.