토스터기에 스테이크 굽다 주택 화재
화재보험 가입자의 절반이 주택보험 산정액 잘못 이해
주택을 소유하고 있다면 자신이 들어있는 보험 금액이 얼마인지 확인해 보라는 경종이 울렸다. 보험 및 재무 서비스 옴부즈맨 (the Insurance and Financial Services Ombudsman, IFSO) 에 접수되어 조사된 주택 화재 건에 대한 사례에 따른 것이다.
예시가 된 사례는 화재로 소진된 주택에 대한 보험 회사의 금액이 주택을 다시 복구하는 데 전혀 충분하지 않다는 불만 접수에서 시작되었다. 익명의 접수자는 식사로 스테이크와 감자칩을 준비하기로 하고 스테이크를 프라이팬에 굽는 대신 토스트기에 구었다. 토스트기에서 스테이크가 익는 동안 그는 집을 나와 근처 피쉬 앤 칩스 가게에 가서 감자칩을 구입했다. 하지만 집에 돌아왔을 때에는 주택이 화재로 크게 손상되어 있었다. 그가 보험 회사로부터 받은 금액은 $418,000 달러이었다. 그가 파트너가 함께 가입한 보험 약관에서 받을 수 있는 최대 금액이었다.
이 커플은 보험회사가 지급한 금액이 주택을 복구하는 데 터무니없이 부족한 액수라면서 보험회사가 추가로 $200,000달러를 더 지급해야 한다고 요구했다. 보험 회사가 기존에 주택 복구/대체(replacement) 약관을 보상 한도액(total sum insured)로 바꾼 사항이 명확하지 않다는 이유에서이다. 이들은 이 같은 불만 및 요구 사항을 옴부즈맨 IFSO 서비스에 접수했다.
옴부즈맨 조사 결과, 불만 접수는 받아들여지지 않았다. 보험 회사가 커플이 받을 수 있는 최대 금액을 지급했고, 약관 변경에 대해서도 절차에 따라 적절히 공지했기 때문이다. IFSO의 Karen Stevens는 “매년 모든 보험 가입자들은 보험 재계약/갱신 오퍼를 받는다. 이는 기존 보험 약관을 수정할 수 있는 기회이기도 하다. 새로 갱신된 보험 약관에 대한 공지 내용을 상세히 읽어봐야 함은 아무리 강조해도 지나치지 않는다. 최근에는 대부분 보험사들이 총액 보험/보상 한도액(total sum insurance)을 제공한다. 이는 당신의 집이 일정 금액의 보험에 가입되어 있다는 의미이다. 보험 약관을 꼼꼼히 읽지 않으면 주택이 터무니 없이 낮은 금액으로 산정되어 있는 지 알 수 없다. 화재 시 건물을 복구하는 데 충분한 금액으로 보험액을 설정하였는 지 꼼꼼히 따져봐야 한다. 부동산의 시장 가격이 아닌 주택 재건 비용이다.”라고 설명했다.
Stevens씨는 주택을 복구하거나 재건하는 데 필요한 액수를 모른다면 온라인 계산기를 가이드로써 이용하라고 조언했다. 그녀는 “유의할 점은 온라인 계산기가 건축 전문가가 제공한 주택 건설 비용을 대체하지는 않는다는 것이다. 주택 복구 비용을 전혀 가늠할 수 없다면 온라인 계산기로 대략적인 예상치를 잡아보고 전문가로부터 확실한 조언을 얻는 것이 바람직하다.”라고 강조했다.
보험 카운슬 대표 Tim Grafton도 같은 의견을 내었다. Grafton은 “캔터베리 지진 이후 거의 모든 보험 회사들이 보험 약관을 주택을 재건하는 데 필요한 대체 보험비(total replacement)에서 총액 보험(sum insured)으로 바꾸었다. 우리측이 몇년 전 조사한 바에 따르면 보험 가입자의 절반 가량이 총 보험비 상정액이 주택을 건설하는 데 필요한 비용이라는 것을 이해하지 못했다. 대부분의 경우 주택 매입 가격으로 잘못 이해하고 있었다.”면서 “우리의 조언은 온라인 계산기를 사용 해 몇 가지 시나리오로 주택 건설 비용을 산정해 보라는 것이다. 예를 들어 주택 건설을 위한 대지 접근성이 얼마나 용이한지, 지반 지지를 위한 용벽이 필요한지, 경사가 많이 진 곳에 위치하는 지 등에 따라 건설 시 추가 비용이 들어갈 수 있다. 확신이 서지 않거나 가장 확실한 건설 비용을 알고 싶다면 건축 전문가의 도움을 받도록 해야 한다. 당신의 가장 큰 재산을 보호하기 위해 전문가의 도움을 받는 수고로움과 비용 투자를 결코 간과해서는 안된다.”고 그는 덧붙였다.