모기지 금리 재고정 시점, 언제가 최적일까?
When Is the Best Time to Refix Your Mortgage Rate?
Home loan borrowers are grappling with the decision of when to refix their mortgage rates amid shifting market conditions. Major banks have stabilized their two-year fixed rates at 4.99%, while one-year fixed rates remain slightly higher, ranging between 5.19% and 5.29%. This has sparked debate over whether it is more advantageous to wait for further rate cuts or lock in a two-year fixed rate now.
Economic analysts at ANZ Bank note that while the two-year fixed rate has dropped by 2.06% from its peak, the official cash rate (OCR) has only decreased by 1.75%. This suggests that wholesale rate declines have already factored in expectations of further OCR cuts. However, experts remain cautious, stating that a significant drop in two-year fixed rates is unlikely. ANZ further explains, “The financial markets anticipate three more OCR cuts, bringing it down to 3%, but given that recent rate reductions have already been absorbed into two- and three-year wholesale rates, the potential for further declines is limited.”
The key concern is the cost borrowers may incur while waiting for rates to drop. Opting for a floating rate in anticipation of lower rates means paying significantly higher interest in the meantime—ANZ’s current floating rate sits at 6.89%, compared to the 4.99% available for a two-year fixed term. On a $100,000 loan, this translates to an additional $158 in monthly interest payments. Even if the two-year fixed rate drops by 0.1%, the total savings over the period would amount to only $200, meaning rates would need to fall by at least 0.08% each month to offset the extra costs.
For borrowers choosing between one- and two-year fixed rates, ANZ economists advise, “If you’re looking for the cheapest option, only opt for a one-year fixed term if you are confident that rates will drop below 4.69%.” This is because fixing at 5.29% for one year and then refixing at 4.69% or lower in the second year would be more cost-effective than locking in a two-year term at 4.99%. However, even if the OCR falls to 3%, it is uncertain whether one-year fixed rates will decline by the necessary 0.6% to reach 4.69%. Meanwhile, the two-year fixed rate provides a guaranteed 0.3% reduction over the first year.
Ultimately, experts stress that individual risk tolerance will influence the decision. ANZ recommends a diversified approach, stating, “Given the high level of domestic and global economic uncertainty, borrowers may benefit from spreading their loan terms to mitigate risk.” As mortgage rates fluctuate, borrowers face a crucial choice: wait for potential declines or lock in a rate now for financial stability.
모기지 금리 재고정 시점, 언제가 최적일까?
최근 주택 대출 시장에서 차용인들이 모기지 금리 재고정 시점을 두고 고민에 빠졌다. 대형 은행들이 제시하는 2년 고정 금리는 일제히 4.99%로 안정세를 보이는 가운데, 1년 고정 금리는 5.19%에서 5.29% 사이로 다소 높은 수준을 유지하고 있다. 금리 하락을 기다리며 재고정을 미루는 것이 유리할지, 아니면 지금 2년 고정으로 묶는 것이 나을 지에 대한 논쟁이 뜨겁다.
ANZ 은행의 경제 전문가들은 2년 고정 금리가 과거 최고치 대비 2.06% 하락한 반면, 공식 현금 금리(OCR)는 1.75%만 인하됐다고 분석했다. 이는 도매 금리 하락이 추가적인 OCR 인하 기대를 반영한 결과라는 설명이다. 그러나 전문가들은 “2년 고정 금리가 앞으로도 큰 폭으로 떨어지기는 어려울 가능성이 크다”며 신중한 전망을 내놨다. ANZ 측은 “금융 시장은 OCR이 앞으로 3차례 더 인하돼 3%까지 내려갈 것으로 보고 있지만, 최근 금리 인하분이 이미 2~3년 도매 금리에 반영된 만큼 추가 하락 폭은 제한적일 것”이라고 덧붙였다.
문제는 금리 하락을 기다리는 동안 차용인이 감당해야 할 비용이다. 예를 들어, 변동 금리를 선택하며 하락 시점을 기다릴 경우, ANZ 기준 변동 금리 6.89%를 적용받아 2년 고정 금리 4.99%보다 월등히 높은 이자를 지불하게 된다. 10만 달러 대출을 기준으로 계산하면, 한 달 추가 비용만 158달러에 달한다. 만약 2년 고정 금리가 0.1% 하락한다면 전체 기간 동안 200달러를 절약할 수 있지만, 이를 위해 매달 0.08% 이상의 금리 하락이 보장돼야 손해를 피할 수 있다는 계산이다.
1년과 2년 고정 금리 사이에서 고민하는 차용인들에게 ANZ 경제학자들은 “가장 저렴한 옵션을 원한다면, 1년 금리가 4.69% 이하로 떨어질 가능성을 확신할 때만 1년 고정을 선택하라”고 조언했다. 이는 1년을 5.29%로 고정한 뒤 다음 1년을 4.69% 이하로 고정하는 비용이 2년을 4.99%로 묶는 것보다 저렴하기 때문이다. 그러나 OCR이 3%까지 하락한다 해도 1년 금리가 0.6% 추가 하락해 4.69%에 도달할지는 불확실하다. 반면, 2년 고정 금리는 1년간 0.3%의 절감 효과를 확실히 보장한다.
전문가들은 차용인의 위험 선호도에 따라 선택이 달라질 수 있다고 강조했다. ANZ 측은 “국내외 경제 불확실성이 큰 상황에서, 대출 기간을 분산해 리스크를 줄이는 전략도 고려할 만하다”며 유연한 접근을 제안했다. 금리 하락을 기다릴지, 지금 고정할지…. 차용인들의 현명한 판단이 요구되는 시점이다.